Dziś kolejny wpis naszego stałego (i wielce zasłużonego :) czytelnika o najważniejszych “nieporozumieniach”, dotyczących kredytu hipotecznego. Jest to właściwie podstawowa wiedza, którą powinien posiadać każdy, kto przymierza się do zaciągnięcia kredytu (tym, którzy kredyt już zaciągnęli, a wiedzy jeszcze nie mają, chyba wpisu nie polecamy… w końcu może lepiej spać spokojnie w niewiedzy, niż spać mniej spokojnie z wiedzą? ;) Kredyt hipoteczny został już tak upowszechniony w świadomości Polaków, że zobowiązanie na 25-30 lat, na zmienny procent, wydaje się być powszechną normą. Tymczasem okazuje się, że sporo osób nie dość, że nie widzi w tym żadnego problemu, to nawet tej “nowoczesnej normy” nie rozumie.
k-dek pisze tak:
Czeka nas kolejny ciekawy rok na rynku nieruchomości mieszkaniowych w Polsce. Dzisiejszy wpis będzie dość treściwy i konkretny. Przyjrzymy się (po raz kolejny, ale zawsze warto) i przeanalizujemy zwrot kredyt hipoteczny i związane z nim hasła i slogany, jakimi jesteśmy bombardowani niemal od początku bumu kredytowego i które zapewne ponownie pojawią się w mediach w nadchodzącym 2016r.
1. Kredyt hipoteczny – pożyczka z banku, której teoretycznym zabezpieczeniem jest kupowane od dewelopera / spółdzielni mieszkaniowej / prywatnego właściciela – mieszkanie / dom.
Ale czy większość z nas wie, że w Polsce mamy do czynienia z produktem hipotecznym, a nie z kredytem hipotecznym? Kredyt zabezpieczony hipoteką nieruchomości w najbardziej prawidłowej formie funkcjonuje stosunkowo rzadko, np. w USA i to też niestety nie we wszystkich stanach, ale nazywanie każdej pożyczki pod zastaw nieruchomości kredytem hipotecznym to duże nadużycie.
Więcej w artykule:
(wnioski autora nie są moimi wnioskami :)
W Polsce, zaciągając zobowiązanie w banku w celu zakupu mieszkania / domu, odpowiadamy za spłatę całości kapitału wraz z odsetkami bez względu na to, jaką przyszłą wartość będzie miało nasze mieszkanie / dom. Mówiąc wprost, odpowiadamy tak naprawdę całym swoim obecnym i przyszłym majątkiem, do chwili zaspokojenia wszystkich zobowiązań wobec banku, a dług może być też dziedziczony.
W przypadku niemożności obsługi długu hipotecznego, bank może wypowiedzieć umowę kredytową z nakazem natychmiastowej(!) spłaty. Dochodzi do egzekucji komorniczej, w wyniku której jest niemal pewne, że komornik ze sprzedaży mieszkania / domu odzyska jedynie część środków na pokrycie długu hipotecznego (pamiętajmy, że obecne kredyty hipoteczne w ogromnej większości zaciągane były na wyspekulowane cenowo nieruchomości). Pozostałą różnicę dłużnik również musi zwrócić, często już z odsetkami karnymi, które dodatkowo znacznie podbijają wartość pozostałego kapitału.
2. Kredyt hipoteczny obecnie jest tani – faktycznie obsługa miesięczna zobowiązania kredytowego jest w ostatnim okresie możliwie najniższa – oczywiście ze względu na serię obniżek poziomu stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, które doprowadziły do najniższych wartości w historii odczytów.
W mediach od 2 lat utrwalił się kłamliwy i podstępny przekaz, że kredyt hipoteczny jest wyjątkowo korzystnie zaciągnąć teraz, a co za tym idzie jest to oczywiście wybitnie dobry czas na „zakup” mieszkania / domu. Wyliczana wartość miesięcznej raty serwowanego przez banki produktu hipotecznego jest sztucznie zaniżona ze względu na to, że stopy procentowe, ściśle powiązane z kredytem, są zmienne! Wystarczy zerknąć raz na wykres wysokości stóp procentowych w czasie aby łatwo zauważyć, że obecny poziom jest ewenementem, który wcześniej czy później zostanie zniwelowany na rzecz wyższych wartości, co automatycznie przełoży się na wyraźny wzrost obciążenia miesięcznej raty kredytu.
Przykładowy artykuł:
http://www.rp.pl/artykul/1191210-Teraz-kredyty-hipoteczne-sa-tanie.html
Najistotniejszą rzeczą jednak jest informacja, że banki, sprzedając swoje produkty hipoteczne, jako drugą (stałą) składową kosztu dołączają marżę, którą w okresie niskich stóp procentowych wyraźnie podniesiono.
3. Posiadacz kredytu – dłużnik, często na drakońskie kwoty, których wielu nie będzie w stanie spłacić… i niestety taka jest prawda :(
W czasie bumu kredytowego (zaraz po wejściu Polski do UE), w mediach oraz na forach internetowych zagościła do znudzenia powielana „mądrość”:
„Kto nie kupił mieszkania, przegrał życie”.
Dla ogromnej większości młodych osób wyżu demograficznego kupno mieszkania / domu przy udziale gotówki było kompletnie poza zasięgiem, ale można było zrealizować swoje marzenie posiadania własnego dachu nad głową poprzez zaciągnięcie kredytu. Niebezpiecznie wymieszano i spłycono pojęcie własność. Otóż jeszcze do niedawna młoda osoba lub małżeństwo niemal z dnia na dzień (najczęściej przy zerowym wkładzie środków własnych) stawali się właścicielami mieszkania / domu i posiadaczami kredytu hipotecznego. Zarówno jedno jak i drugie nie jest prawdą. Dla banku tak naprawdę niczego nie posiadają, a stanowią jedynie rubrykę w kolumnie dłużnik na konkretną kwotę + odsetki, pod zastaw mieszkania / domu (jak i reszty majątku, co zostało opisane wyżej), którego bank jest właścicielem, ponieważ to bank wyłożył na niego pieniądze (nieważne w jaki sposób pozyskane). Osoby zasiedlające dane mieszkanie / dom przez kilka pierwszych lat w zasadzie wynajmują mieszkanie od banku, sam kredyt spłacając w zdecydowanie mniejszej skali niż większości wydaje się. Dlaczego? Ponieważ proporcje raty są takie, że składowe kapitału i odsetek są bardzo nierównomierne. Zdecydowaną większość, w początkowym okresie kredytowania, stanowi część odsetkowa.
Pomijając ogromne zróżnicowanie warunków obecnie obsługiwanych produktów hipotecznych, obrazowo można powyższe dane ubrać w bardzo uproszczony przykład:
Kredyt na 30lat, na kwotę 300 000zł (zerowy wkład własny).
Po ~10 latach regularnej spłaty kapitał wpłacony do banku to średnio ~15-20% wartości pożyczki.
Czyli po 1/3 okresu kredytowania zwrócone zostało tak naprawdę tylko 1/5 zobowiązania.
A problem spłat hipotek, powoli ale konsekwentnie narasta…
4. Doradca kredytowy – osoba w siedzibie banku lub w placówce współpracującej – łącznik między bankiem a… marzeniem o posiadaniu mieszkania / domu, czyli tzw. „sprzedawca marzeń” ;)
Niestety wciąż bardzo wiele osób postrzega banki jako instytucje zaufania publicznego. W rzeczywistości są to prywatne firmy nastawione (jak wszystkie inne) na maksymalizację zysku. Wszyscy pośrednicy kredytowi mają do dyspozycji narzędzia, środki, jak również silny system motywacyjny, żeby dokonać jak najlepszej sprzedaży produktu bankowego. Najlepszej = najbardziej opłacalnej dla banku / firmy współpracującej… i naturalnie dla samego pośrednika.
Temat doradców finansowych (w tym również kredytowych), był już poruszany w artykule:
http://wdomachzbetonu.pl/dlaczego-media-klamia
Przytoczę najważniejszy fragment:
„Komunikat (Komisji Nadzoru Finansowego) w sprawie doradców finansowych.”
http://www.knf.gov.pl/o_nas/komunikaty/Komunikat_w_sprawie_doradcow_finansowych.html
„System wynagradzania doradcy finansowego nie zawsze uwzględnia jako priorytetowe działanie w interesie klienta.”
„Oznaczenie„niezależny” doradca finansowy (rozumiany jako w pełni obiektywny i działający zawsze w najlepiej pojętym interesie klienta) powinno być traktowane z ostrożnością.”
5. Obowiązkowy wkład własny kredytu hipotecznego – własne środki pieniężne (w gotówce lub w innych produktach finansowych), stanowiące część składową transakcji kupna mieszkania / domu.
Moim zdaniem, jednym z podstawowych czynników bumu kredytowego, a w konsekwencji spekulacji na cenie mieszkań, było poluzowanie polityki kredytowej poprzez udzielanie zobowiązań hipotecznych na 120-130% (już na wstępie przeszacowanej) wartości nieruchomości. Rzecz w moim rozumieniu, która nigdy nie powinna mieć miejsca. Tutaj „brawa” należą się Komisji Nadzoru Finansowego za brak środków zapobiegawczych w odpowiednim czasie i późniejszą opieszałość.
W Polsce oczywiście w większości mamy problem z oszczędzaniem pieniędzy. Niestety poziom rzeczywistych zarobków (nie tych podawanych przez GUS) zdecydowanie odbiega od nawet najbiedniejszych państw starej UE, a koszty towarów, usług, mediów itp. są na zbliżonym pułapie. Dla ogromnej rzeszy młodych ludzi w Polsce kredyt hipoteczny przy zerowym lub niskim wkładzie własnym był (i wciąż jest) jedynym sposobem na wyprowadzenie się z domu rodzinnego lub z lokalu wynajmowanego do (optymistycznie nazywanego „własnym”) mieszkania / domu.
Owszem, w życiu dobrze być optymistą, wierzyć w swoje możliwości i konsekwentnie przekuwać marzenia w plany i realizacje, ale pozwólcie, że na problem zerowego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym spojrzę brutalnie realnie.
Przez ostatnie lata w mediach, głównie poprzez naganiaczy rynku nieruchomości, utrwaliły się powiedzenia:
I. Kupno mieszkania / domu to inwestycja.
II. Na (kupnie) nieruchomości nie można stracić.
I ja osobiście po części zgadzam się z tymi stwierdzeniami, ale są istotne różnice, w stosunku do kogo możemy te zdania kierować.
Każda inwestycja na dowolnym rynku obarczona jest ryzykiem, a każdy inwestor zdaje sobie z tego sprawę i gotowy jest na to, żeby ewentualnie ponieść stratę. Kupno mieszkania dla siebie, w dodatku przy udziale zobowiązania hipotecznego, to czysta konsumpcja. Wielu osobom, w celu ostatecznego przekonania do słuszności zaciągnięcia kredytu hipotecznego, wmówiono, że są… inwestorami (którzy na pewno nie stracą). Otóż nie – osoba, która jest powiązana z bankiem umową kredytową na “własne” mieszkanie, to po prostu dłużnik a nie żaden inwestor. A dłużnik, w dodatku z kredytem na wysoki LTV (odsyłam: https://pl.wikipedia.org/wiki/LTV_%28bankowo%C5%9B%C4%87%29 ), na nieruchomości może stracić bardzo wiele – pieniędzy i czasu na ich pozyskanie. Brak wkładu własnego prowadzi do jednego zasadniczego problemu, dla a’la inwestora hipotecznego – w chwili, kiedy nie będzie w stanie obsługiwać długu, nie będzie też mieć możliwości wyjścia z “inwestycji” bez szwanku.
Widzę, że ogromna liczba osób w ogóle nie bierze pod uwagę sytuacji zaprzestania spłaty kredytu, utraty „własnego” mieszkania i dodatkowo pozostania z długiem wobec banku. Przy zobowiązaniu wyższym niż wartość nieruchomości i po przeprowadzeniu postępowania komorniczego, dłużnik traci możliwość zasiedlania mieszkania / domu, a dodatkowo poprzez początkowy brak wkładu własnego pozostaje wciąż z solidnym długiem. Wartość odzyskanych środków przez komornika jest w zdecydowanej większości przypadków niższa niż wartość zobowiązania przed bankiem, nawet po kilku latach sumiennej spłaty.
Osobiście zalecam przy korzystaniu z produktu hipotecznego odłożenie optymizmu na bok, za to zastąpienie go realizmem. Co za tym idzie, dobrze jest zaplanować i konsekwentnie organizować własne środki przy transakcji kupna mieszkania / domu. Każda dodatkowa złotówka w gotówce dodatnio wpływa na zwiększenie bezpieczeństwa obsługi długu hipotecznego.
Przykład z życia:
Tym razem tyle z mojej strony w poruszonym temacie.
Tradycyjnie zachęcam do dyskusji poniżej, np. dopisywania kolejnych haseł powiązanych ze zwrotem kredyt hipoteczny, których nie uwzględniłem.
Polecam też napisanie własnego artykułu (bo jak widać portal/autor nie gryzie ;) szczególnie osobom bardzo aktywnym na forum – zwłaszcza tym, które wyraźnie nie zgadzają się z ogólną treścią portalu :) [tu szczególne pozdrowienia dla kolegi Wielbłąda – przypis WDZB] Autor wielokrotnie zapewniał, że taki artykuł opublikuje w nienaruszonej formie i postara się o merytoryczne uwagi.
k-dek
We wpisie k-dek’a są właściwie rzeczy podstawowe – jednak nawet ta podstawowa wiedza jest obca wielu obecnym i przyszłym “posiadaczom” kredytu konsumpcyjnego, zwanego dla niepoznaki kredytem hipotecznym. Jeśli ktoś taką wiedzę posiada i jego chęci do współpracy z bankiem się nie zmieniły, to dobrze – to oznacza, że podejmuje świadome decyzje i świadomie akceptuje ryzyko. Pozostaje pytanie, jaki procent osób jest niczego nieświadomych (trochę tak, jak wielu frankowców było nieświadomych, że kurs franka może wzrosnąć – dziś to się wydaje aż niewiarygodne, żeby ktoś taki w ogóle się narodził, ale po licznych protestach/pozwach sądowych widać, że takich osób jest jednak sporo). Szkoda, że o tym przekonamy się dopiero wtedy, kiedy stopy procentowe w Polsce wzrosną i kredyt, który teraz jest “tani” (coś jak kiedyś frankowy), nagle takim przestanie być.
34
Dodaj komentarz
Musisz być Zalogowany aby wysłać komentarz
Musisz być Zalogowany aby wysłać komentarz
Za każdym razem gdy słyszę “posiadacz kredytu” to czuje pewien dysonans, coś mi nie gra. Idealnie pasuje tu pewne powiedzenie motoryzacyjnych pasjonatów(oraz podobno właścicieli kotów), które sparafrazuję na potrzeby mieszkaniowe :
“To nie ty masz kredyt, to kredyt ma ciebie!”
Rośnie liczba licytacji komorniczych ale jednocześnie nadal jest ona stosunkowo mała. Zobacz przykład Węgier – tam można było powiedzieć o zmaterializowaniu się ryzyka…
Na Węgrzech nieco inaczej liczono zadłużenie w CHF, więc Węgrów nie uratowało obniżenie stóp % w Szwajcarii i stąd problem u nich zmaterializował się w takiej skali, a u nas nie.
http://www.bankier.pl/wiadomosc/Jak-Wegry-pozbywaly-sie-franka-7285938.html
Cóż, stopy % w Szwajcarii też kiedyś zostaną podniesione, pytanie czy w Polsce w tym czasie ilość kredytów w CHF będzie taka jak obecnie, czy już znacznie mniejsza…
O demografii.
https://youtu.be/t-CSOeKKdgg
Taka ciekawostka deweloperska z Chin:
https://www.youtube.com/watch?v=yWSPHqp19bo
Starszy Pan żyje w Chinach i jest nastawiony pro Chiny.
Mam też taką ciekawostkę z Chin – Spekulacja na cenie mieszkań vs. Gniew Ludu :)
http://www.rp.pl/artykul/1131774-Ceny-mieszkan-w-Chinach.html#ap-1
@stawiak napisz proszę jaka to inwestycja albo w jakim kierunku na jaką wieś (albo jaka wieś).
Jestem ciekaw jak to wygląda pod kątem korków.
Bo np. z własnego doświadczenia wiem jak wygląda wyjazd w kierunku Siechnic, Opolską – tragedia.
Mieszkać jeszcze na Księżu Małym to da radę bo tam tramwaje, ale to ostateczność bo ulica zapchana non stop. Ale dalej to już kaszana straszna
Prawie 3 lata temu zacząłem pracować w Mordorze, do pracy dojeżdżam samochodem. Przez niecałe 3 lata czas dojazdu do pracy wydłużył się o około 10 minut (kiedyś 20, obecnie 30).
Korki wydłużyły się nie tylko w samym Mordorze ale w zasadzie na całej trasie.
1,5km od długołęki. Teraz jest to nie najgorsza lokalizacja pod względem korków, pewnie kiedyś i tam dojdzie ten problem, ale to wszystko zależy od tego gdzie człowiek chce się przedostać o której i ile jest w stanie za to zapłacić (zapłacić czasem lub pieniędzmi)
Ale wydaje mi się, że chyba jak się ma rodzinę to warto ten koszt ponieść dla tych dodatkowych metrów/kawałka ogrodu.
No problem tylko jak masz dzieciaki po szkołach/przedszkolach rozwozić, jeździć na zajęcia dodatkowe czy po lekarzach – to jest dla mnie podstawowy problem.
@Wielblad
…czyli nic NOWEGO nie wymyśliłeś odnośnie “ratowania” tzw. “zdolności kredytowej” :(
Nie pozostaje nam nic innego jak usiąść i obserwować co się będzie dalej działo, a są opinie, że napięcia na rynkach już wykazują poziom tych z 2008r., co znowu może odbić się głośną czkawką na światowej gospodarce i tylko przypadkiem zahaczy to również o rynek nieruchomości w Polsce, który na oceanie światowej finansjery, procentowo pewnie mało kogo obchodzi :)
Ciekawe jak policzono te 40-50%. Jeżeli po meldunkach to zalicza się do nich sporo moich znajomych którzy nie tylko od dawna nie mieszkają z rodzicami ale nie mieszkają nawet w Polsce.
Dokładnie.Taka sama ściema jest z ilością mieszkań na 1000 mieszkańców w Polsce jak i w krajach europejskich. Często analitycy szacują, że w krajach zachodu jest około ~450 mieszkań / 1000 mieszkańców a w Polsce ~350 mieszkań / 1000. Dzięki temu mają poparcie na tezę o ogromnym deficycie. Nie biorą tylko pod uwagę, że np. polscy emigranci zajmują mieszkania na zachodzie, a zameldowani są w Polsce. Dzięki czemu te współczynniki są przekłamane.
Coś mniej więcej jak w poniższym artykule.Warszawa 519/1000 tu imigrantami są słoiki :)
https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/w-warszawie-przybylo-az-50-000-mieszkan/4786/
Ten współczynnik jest też nieco oszukany przez fakt, że w Polsce jest zdaje się więcej rodzi składających się z więcej niż jednej osoby (i kota) a nawet więcej niż dwóch osób (i psa) – na tzw. Zachodzie każdy singiel musi mieć własne mieszkanie, każdy związek partnerski co najmniej jedno, ale czasem dwa (bo nigdy nie wiadomo kiedy się rozstaną). To daje od 500 do 1000 mieszkań na tysiąc mieszkańców. Ale rodzina z trójką dzieci potrzebuje tylko jednego mieszkania, co daje 200 mieszkań na tysiąc mieszkańców… Więc takie porównania mają mało sensu.
Pilnie potrzebują pieniędzy, aby wyjść z długów? Potrzebujesz pieniędzy na rozwój lub utworzenie własnej firmy? Uzyskać pożyczkę od jednego z wiodących brytyjskich firm pożyczkowych. Aby uzyskać więcej informacji, prosimy o kontakt poprzez e-mail: 24hourloanservice2011@gmail.com
Ale jaja :D
Witam,
Takie pytanie mam dlaczego wspólnota (domniemywam, że taka została powołana) nie zawezwie do zapłaty właścicieli tamtych lokali? Przecież oni się resztą wspólnoty “kredytują” i żyją kosztem innych. A takie długi po 3 latach się przedawniają…
U nas we wspólnocie, też jest jeden lokal, który nie jest opłacany, ale nie z tytułu “cfaniakowania” ale z braku właściciela – tzn. był właściciel, zmarł i 3 spadkobierców sądzi się o prawo do tego mieszkania… I tak trwa to już co najmniej 5 lat jak tam mieszkam.
Na szczęście reszta płaci solidarnie i solidnie.
Wg mnie na walnym powinniście podjąć jakieś działania przeciwko osobom niepłacącym.
Pozdrawiam
Rafał
Niedawno w pracy rozmawiałem z kolegą na temat pustych mieszkań. Mieszka na stosunkowo młodym osiedlu. Stwierdził, że w żadnej klatce w nie są zajęte wszystkie mieszkanie. Tylko u niego stoją 3 puste. Właściciele ich nie wynajmują, ani nie chcą sprzedać. I tak sobie utrzymują pustostany.
DLACZEGO PRZESTAŁEŚ PROWADZIĆ TEN SERWIS???
Nie rób tego, grrr!
Wpisy przecież mogą być krótsze a czasami tylko dłuższy..
@@@
Muszę się podzielić, trochę offtopic ale zabawne
http://papug.pl/insekty/
Paradne ; )
; ))))
Widzę, że strona atakowana jest przez internetowe trolle :)
Widzę że jeśli chodzi o ten program to pojawia się naprawdę bardzo dużo pytań. Ale żeby rozwiać je wszystkie zdecydowanie powinniście zajrzeć do tego linku https://mdmprogram.com/informacje/mdm-2018/ To kopalnia wiedzy i uważam że znajdziecie tu wszystko to co powinniście wiedzieć o programie mdm.
Czy jesteś człowiekiem biznesu czy kobieta? Czy potrzebujesz pieniędzy na rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej? Czy potrzebujesz pożyczki na osiedlenie swój dług lub opłacać rachunki lub rozpocząć piękny obiekt? Czy potrzebujesz pieniędzy dla swojego projektu? Oferujemy pożyczek zabezpieczonych dowolnej kwocie i w dowolnym miejscu na świecie (osoby fizyczne, przedsiębiorstwa, nieruchomości i osób prawnych) w naszym tempie 2% doskonały. Dla odpowiedzi aplikacji i wysłać więcej informacji na następujący adres poczty elektronicznej: (khalifafinancialcompanies@outlook.com lub khalifafinancialcompanies@gmail.com)
Numer telefonu: +16026337400
http://khalifafinancialcompany.weebly.com
Bardzo ciekawy artykuł. Ale moim zdanie u nas też się dobrze dzieje na rynku nieruchomości, a mieszkania np takie jak to mieszkanie kapelanka są coraz bardziej atrakcyjne. Poza tym kredyt można szybko spłacić i nie wiązać się z nim aż na tak długo :)
Czy finansowo wyciska? W potrzebie prywatnych lub handlowych kredytów dla różnych celów? Czy szukasz pożyczki do realizacji dużych projektów? Czy szukać środków na własny użytek? Jeśli tak, to już więcej szukać. My oferuje wszystkie rodzaje pożyczek obsługuje dla kredytów Biznes / home, kredyty szkole, kredyty inwestycyjne, kredyty transportowe, finansowania projektów oraz linii kredytowej kredytów przy stopie procentowej wynoszącej 3% w skali rocznej.
Proszę o kontakt telefoniczny: kennethmitchellloancompany@gmail.com dla postępowania pełnych kredytu, jeśli interesuje.
pozdrowienia
MrKenneth Mitchell
Cześć, jestem pan Jerry Carl wierzyciel prywatnych pożyczek, a ja jestem tutaj, aby spełnić twoje marzenia, aby uzyskać pożyczkę. Czy potrzebujesz pożyczki w trybie pilnym? Czy potrzebujesz pożyczki na spłatę długów? Czy potrzebujesz pożyczki na rozbudowę firmy lub rozpocznij własną działalność gospodarczą, Jesteśmy tu dla Ciebie z niską stopą procentową 2% i można uzyskać kredyt pożyczki w wysokości 3.000 USD do 100.000.000 USD maksymalną kwotę kredytu i do 40 lat pożyczki Trwanie. Skontaktuj się z nami pod adresem jerrycarlloans@gmail.com
Czy potrzebujesz pożyczki po bardzo niskiej stawce 2%? Udzielamy kredytu mieszkaniowego, kredytu handlowego dowolnego rodzaju pożyczki Zainteresowane, skontaktuj się z nami przez e-mail: arnoidweman@gmail.com po więcej informacji
Narzekamy na nadmiar wolnego czasu? to już nie te czasy, kiedy trzeba znać się na wszystkim. Kredyt hipoteczny to bardzo rozległe zagadnienie. Tak rozlegle, że są specjaliści, którzy tym się zajmują. Teraz po tym, jak wprowadzano nową ustwawę, na https://hipoteki.net/ poinformowali, że praca pośredników będzie bardziej transparentna, będziemy mieli wgląd do danych, ile np. taka osoba dostaje od którego banku i przez to wykluczymy czy lobbuje na naszą niekorzyść
Czy potrzebujesz pożyczki? Jeśli tak, wróć z poniższymi szczegółami: Oferujemy pożyczkę z 3% stopą procentową. Zainteresowane aplikacje prosimy o kontakt (rosehelpfunds@gmail.com) z poniższymi informacjami.
Wracaj do wniosku o pożyczkę.
Twoje pełne imię:
Adres:
Stan:
Kraj:
Kwota kredytu:
Czas trwania kredytu:
Pożyczka:
Miesięczny przychód:
Numer telefonu komórkowego:
Oczekujemy, że te informacje wkrótce i tak, aby być dla Ciebie usług.
Pani Rose Walter
rosehelpfunds@gmail.com
Czy potrzebujesz pożyczki w bardzo niskiej stawce 2%? rozdajemy pożyczkę mieszkaniową, pożyczkę biznesową wszelkiego rodzaju Pożyczka zainteresowana, skontaktuj się z nami poprzez e-mail: arnoidweman@gmail.com po więcej informacji
Mam pożyczkę 48 godzin przed chwilą tutaj,
pożyczka internetowa jest dobra, gdy starasz się o pożyczkę od dobrej firmy / osoby,
dobra firma / osoba, która kocha klientów,
dobra firma / osoba, która pomaga kredytobiorcom,
Jeśli chcesz uzyskać pożyczkę od dobrej firmy / osoby, skontaktuj się z tym e-mailem: jackballard396@gmail.com
Dostałem od niego pożyczkę i jestem bardzo szczęśliwy.
kontakt Jeśli potrzebujesz pomocy finansowej: jackballard396@gmail.com
pozdrowienia
Szukasz wolności finansowej? czy masz dług, potrzebujesz pożyczki, aby rozpocząć nowy biznes? lub załamujesz się finansowo, potrzebujesz pożyczki na zakup samochodu lub domu? Czy odmawiasz finansowania ze swojego banku, skontaktuj się z nami teraz, aby uzyskać szybkie i przystępne pożyczki dostosowane do wszystkich budżetów i wymagań: socialfinancelimited8@gmail.com
Szukasz wolności finansowej? czy masz dług, potrzebujesz pożyczki, aby rozpocząć nowy biznes? lub załamujesz się finansowo, potrzebujesz pożyczki na zakup samochodu lub domu? Czy odmawiasz finansowania ze swojego banku, skontaktuj się z nami teraz, aby uzyskać szybkie i przystępne pożyczki dostosowane do wszystkich budżetów i wymagań: socialfinancelimited8@gmail.com
Dzień dobry,
Uzyskaj pożyczkę w wysokości 2,5% z NORWEGIĘ POŻYCZKIEM KONSULTANTA. To łatwe, szybkie i bezpieczne.
KONTAKT,
E-MAIL: nortionloanconsultant@gmail.com
TELEFON: +17815611941
WHATSAPP: +2347067093957
Miłego dnia.:) :) :) :) :) :) :) :) :) :)
Kredyt hipoteczny to delikatna sprawa. Trzeba ostrożnie go wybrać, kierując się kryteriami, które sobie ustalimy. Pomocne są w tym porównywarki, które można znaleźć w internecie, na przykład na https://direct.money.pl/kredytymieszkaniowe/ , możemy ustawić tam takie parametry, jakie nas interesują. Warto korzystać z takich narzędzi, bo wielu bierze pierwszy lepszy kredyt i potem po latach żałują.
Czy potrzebujesz pilnej pozyczki? Masz dlugi? Czy masz zly kredyt? Czy odrzuciles bank, jesli potrzebujesz pozyczki na rozpoczecie wlasnej inwestycji biznesowej LUB? Poznaj Pamela Rosa Flores FIRMA My pozyczamy ludziom pomimo zlych wyników kredytowych / sa tacy zli. Zapewniamy kredyty dla firm i osób fizycznych na dlugoterminowe i krótkoterminowe niskie oprocentowanie w wysokosci 2% rocznie dla osób fizycznych i firm. Programista nasz kredyt szybko i niezawodnie, stosuje sie dzis i uzyskac nasza natychmiastowa odpowiedz. kredytodawcy maja zagwarantowana dobra, 100% Gwarancje i gwarantuja maksymalne bezpieczenstwo klienta. W przypadku dalszych pytan prosimy o kontakt za posrednictwem naszego adresu e-mail: (pamelarosaflores11@gmail.com)
RADIUS LOAN INVESTMENT udziela kredytu po stawce
3% stopy procentowej, jeśli jesteś zainteresowany pożyczką, jesteś tutaj
doradzić, aby wypełnić i odesłać formularz wniosku kredytowego
E-mail (radius.investment@yahoo.com) sam, aby wiedzieć, czy naprawdę jesteś
zainteresowany pożyczką. Jestem tutaj, aby uśmiechać się na wszystkie smutne twarze.
PEŁNE NAZWY:
ADRES:
KRAJ:
KWOTA POTRZEBNA:
CZAS TRWANIA KREDYTU:
CEL POŻYCZKI:
SEKS:
STAN CYWILNY:
MIESIĘCZNA PŁATNOŚĆ:
NUMER TELEFONU:
E-MAIL:
Odpowiadając na te szczegóły (radius.investment@yahoo.com),
przejdziemy do następnego etapu, którym są warunki i
plan re-płatności.
Pan Glen Mena.
Czesc wszystkim, mam na imie Seweryn Kwiatkowski, wlasnie dostalem pozyczke od Pameli Rosa Flores, nigdy nie sadze, ze zobacze dobrego pozyczkodawce takiego jak ona, ale teraz mysle, ze istnieje dobry pozyczkodawca, wiec oto mój adres e-mail adres elektroniczny: kwiatkowskiseweryn09@gmail.com. lub mozesz wyslac go e-mailem pamelarosaflores111@gmail.com
cześć
Czy potrzebujesz pożyczki, aby rozpocząć działalność gospodarczą lub zapłacić rachunki i korporacyjnych środków finansowych na nieruchomości i wszelkiego rodzaju finansowania działalności gospodarczej. Nasze pożyczki są zarówno długie, jak i krótkie, o korzystnych stopach procentowych. Oferujemy pożyczki o oprocentowaniu 2%, prosimy o kontakt w celu uzyskania dalszych informacji za pośrednictwem (lehmannschulz07@gmail.com)
Czy masz jakieś trudności finansowe? JEŚLI TAK! Skontaktuj się z Kvithyll Finance and Mortgages Limited® Dla małych i dużych pożyczek. Oferujemy wszystkie rodzaje usług kredytowych, aby zaspokoić Twoje potrzeby finansowe, takie jak Pożyczka osobista, Kredyt konsolidacyjny, Venture Capital, Pożyczka dla biznesu, Kredyt edukacyjny, Kredyt mieszkaniowy przy niskim oprocentowaniu 2%. Skontaktuj się z nami już dziś przez e-mail: kvithyllfinance@gmail.com Twoja satysfakcja finansowa jest naszym celem, a Twoja współpraca z nami będzie dobrym doświadczeniem. WhatsApp: +17816567138 kredyt jest otwarty dla wszystkich bez względu na narodowość.
E-mail: kvithyllfinance@gmail.com
Szukasz pożyczki biznesowej? pożyczki osobiste, kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy, kredyt studencki, kredyt konsolidacyjny zadłużenia, pożyczki niezabezpieczone, kapitał podwyższonego ryzyka itd. Czy też z jakiegokolwiek powodu odmówiono Ci pożyczki przez bank lub instytucję finansową. Nazywam się Michelle Silva, prywatna instytucja udzielająca pożyczek, udzielająca pożyczek firmom i osobom prywatnym w niskim i przystępnym oprocentowaniu w wysokości 3%. Jeśli zainteresowany? Skontaktuj się z nami dzisiaj (bobrichard318@gmail.com) i dzisiaj otrzymaj pożyczkę
Czy potrzebujesz pożyczki? Jeśli tak, skontaktuj się z WhatsApp: +91 733 787 3110 lub e-mail: paulhelpfund@yahoo.com
Do You Seek Funds To Pay Off Credits and Debts? { FIFOCapitals@gmail.com } Is Here To Put A Stop To Your Financial Problems. We Offer All Kinds Of Loan (Personal Loan, Commercial Loan, etc.) We Give Out Loan With An Interest Rate Of 2.%. Interested Applicants Should Contact Us Via Email: FIFOCapitals@gmail.com
Please Fill the Application Form Below:
– Complete Name:
– Loan Amount Needed:
– Loan Duration:
– Purpose Of Loan:
– City / Country:
– Telephone:
– How Did You Hear About Us:
If You Are Interested To Get A Loan Then Kindly Write Us With The Loan Requirement. Please, Contact Us via email: FIFOCapitals@gmail.com,,,
Google
Check below, are some entirely unrelated web sites to ours, even so, they may be most trustworthy sources that we use.
Czy potrzebujesz pozyczki? Total Finance LTD jest zarejestrowana i certyfikowana firma pozyczkowa. Udzielamy pozyczek osobom fizycznym, firmom, zakladom, organizacje biznesowe i wszelkiego rodzaju ludzie na calym swiecie. Czy potrzebujesz pozyczki na dowolny cel? Czy masz problem finansowy, prawda? potrzebujesz asystentów finansowych Total Finance LTD to rozwiazanie wszystkich twoich problemów finansowych. Nasze pozyczki sa latwe, tanie i szybkie. Skontaktuj sie z nami juz dzis za te pozyczke, której potrzebujesz. Mozemy zorganizowac pozyczke, która bedzie odpowiadac budzetowi klienta, przy oprocentowaniu tylko 1,5%.
Zainteresowani wnioskodawcy powinni skontaktowac sie z nami za posrednictwem poczty elektronicznej: totalfinancelimited@gmail.com
Strona internetowa: http://www.totalfinanceltd.com
Jestem tutaj po usługa, która mnie Pan PLANCQMICHEL podczas wyszukiwania dla pożyczki między poszczególnymi żywe świadectwo.
Miałam żadnej nadziei, bo myślałem, że więcej, ale Pan PLANCQMICHEL uratowany mi z nieuczciwości Afryki biedny spragniony pieniądze daje mi kredyt w wysokości 245 000 euro przez
okres 15 lat, tak, że moje marzenia się spełniają. Polecam dla wszystkich tych, którzy byli w stanie korzystać z jego usług, uprzejmie powrót do składania zeznań w celu
umożliwienia innym w potrzebie, można również znaleźć niezawodne remedium. Powiem wam
adres firmy: plancqamichel@gmail.com
Numer: + 33752346508
Jestem tutaj po usługa, która mnie Pan PLANCQMICHEL podczas wyszukiwania dla pożyczki między poszczególnymi żywe świadectwo.
Miałam żadnej nadziei, bo myślałem, że więcej, ale Pan PLANCQMICHEL uratowany mi z nieuczciwości Afryki biedny spragniony pieniądze daje mi kredyt w wysokości 245 000 euro przez okres 15 lat, tak, że moje marzenia się spełniają. Polecam dla wszystkich tych, którzy byli w stanie korzystać z jego usług, uprzejmie powrót do składania zeznań w celu umożliwienia innym w potrzebie, można również znaleźć niezawodne remedium. Powiem wam
adres firmy: plancqamichel@gmail.com
Numer: + 33752346508
Nazywam się Pani Patricia Kingsman, jesteśmy nowymi prawnymi pożyczkodawcami z 2019 r. I lubimy pomagać każdemu organowi, który potrzebuje pomocy finansowej, oferujemy od 500 000,00 zł i 5 000 000,00 zł, a także udzielamy pożyczek w euro powyżej, więc jeśli potrzebujesz pomocy uprzejmie wyślij nam e-mail na adres: patriciakingsman.loans2016@gmail.com, aby Twoja transakcja pożyczkowa mogła się odbyć teraz, będziesz z pożyczką w ciągu następnych 8 godzin, jest to szybki przelew i jest bezpieczny bez żadnych opóźnień. W razie zainteresowania wyślij e-mail na adres: patriciakingsman.loans2016@gmail.com
E-mail: patriciakingsman.loans2016@gmail.com
Cześć wszystkim
Nazywam się Jakub Kacper Franciszek i jestem z Polski. Chcę powiedzieć wszystkim osobom ubiegającym się o pożyczkę, że jest tylko jedna prawdziwa firma pożyczkowa, która oferuje pożyczki i pomogły mi przy mojej pożyczce. Nazwa firmy to Firma pożyczkowa makro i pożyczkodawca pomogło mi to z moją pożyczką, ma na imię Pani Patricia Kingsman, więc jeśli potrzebujesz pożyczki bez oszustwa, idź do tej firmy i otrzymaj pożyczkę tam pożyczki są bezpieczne i szybkie, ich poczta jest patriciakingsman.loans2016@gmail.com więc życzę wszystkim najlepsi poszukujący pożyczek to prawdziwa firma oferująca pożyczki.
E-mail: Patriciakingsman.loans2016@gmail.com
Pozdrawiam was wszystkich
Witam wszystkich, nazywam się Zuzanna Hanna Alicja Hanna jestem z Polski Właśnie otrzymałem pożyczkę od firmy pożyczkowej Pani Patricii Kingsman, są one nową legalną firmą pożyczkową z 2019 r. I od dawna nie otrzymałem od nich pożyczki, dostałem od nich pożyczkę dzisiaj i teraz, gdy piszę tę wiadomość, jestem bardzo szczęśliwy, że ta firma jest naprawdę świetna, więc każdy, kto potrzebuje pożyczki, skontaktuj się z tą firmą, oni są naprawdę wspaniali tam poczta to patriciakingsman.loans2016@gmail.com
Nazywam się AGNIESZKA DOBROSŁAWA CZESŁAWA, jestem z Polski. Słyszałem o tej firmie, że udzielają pożyczek i poszedłem złożyć wniosek o pożyczkę od nich, słyszałem ludzi mówiących o oszustwie, ale nigdy nie byłem oszukany, zanim ta firma pomogła mi pożyczki, więc każdy, kto potrzebuje pożyczki, powinien z nich skorzystać, tam pożyczki są szybkie i bezpieczne, ich adres mailowy patriciakingsman.loans2016@gmail.com
viagra online canadian pharmacy
WALCOME
viagra generic
WALCOME
generic viagra india 100mg
WALCOME
buy viagra
WALCOME
sildenafil citrate
WALCOME
sildenafil
WALCOME
generic cialis
WALCOME
viagra online
WALCOME
cialis
WALCOME
viagra
WALCOME
generic viagra
WALCOME
before after viagra
WALCOME
pills to keep you erect
WALCOME
viagra benefits
WALCOME
sildenafil citrate online
WALCOME
brand cialis
WALCOME
generic viagra online pharmacy
WALCOME
free viagra
WALCOME
cheapest viagra online
WALCOME
cheapest viagra
WALCOME
how to get cialis online
WALCOME
cialisthebe.com
WALCOME
cheap viagra online
WALCOME
cialis daily
WALCOME
viagra online usa
WALCOME
viagra online pharmacy
WALCOME
sildenafil 50 mg
WALCOME
sildenafil 50
WALCOME
sildenafil tablets online australia
WALCOME
online pharmacy cialis
WALCOME
sildenafil 20 mg in mexico
WALCOME
viagra generic teva cost
WALCOME
over the counter viagra that are safe
WALCOME
buy cialis pills
WALCOME
sildenafil coupon
WALCOME
canadian pharmacy viagra
WALCOME
viagra tablet
WALCOME
viagra without prescription
WALCOME
viagra with a doctor prescription
WALCOME
hims viagra
WALCOME
over the counter viagra
WALCOME
pfizer viagra
WALCOME
viagra connect walmart
WALCOME
viagra alternative
WALCOME
roman viagra
WALCOME
viagra foods
WALCOME
price for viagra
WALCOME
viagra history
WALCOME
viagra pills
WALCOME
viagra or cialis
WALCOME
money games sex https://cybersexgames.net/
viagra usa
WALCOME
ocean online casino https://casinoonlinek.com/
inferno online casino https://casinogamesmachines.com/
riversweeps online casino https://conline-casinos-hub.com/
buy viagra cheap
WALCOME
keto smoothie https://ketogenicdiets.net/
keto shrimp recipes https://ketogendiet.net/
blaze pizza keto crust https://ketogenicdietinfo.com/
keto crackers https://ketogendiets.com/
writing a good college essay https://anenglishessay.com/
writing essay for college application https://topessayswriter.com/
write an essay about yourself https://yoursuperessay.com/
admission essay writing services https://howtowriteessaytips.com/
writing an expository essay https://checkyouressay.com/
taimi gay dating https://gayprideusa.com/
foreign gay dating site https://gaysugardaddydatingsites.com/
common barriers to critical thinking https://criticalthinkingbasics.com/
how to increase critical thinking skills https://criticalthinking2020.net/
critical thinking techniques https://uncriticalthinking.com/
$2,000 niche no essay scholarship https://choosevpn.net/
how to write an essay for college admission https://topvpndeals.net/
essay layout https://thebestvpnpro.com/
self introduce essay https://vpn4home.com/
example essay https://vpnshroud.com/
argumentative essay ap lang https://vpnsrank.com/
what is a thesis statement in an essay https://vpn4torrents.com/
how to start college essay https://windowsvpns.com/
3fertilisation
free asain gay chat lines https://bjsgaychatroom.info
gay dating for hung https://gayfade.com
taimi gay dating https://gaysugardaddydatingsites.com
cialis viagra
WALCOME
free cam to cam gay chat https://bjsgaychatroom.info/
gay dating search for free https://gaypridee.com/
gay chat webcam room facebook https://gaytgpost.com/
b – gay chat https://gay-buddies.com/
cialis price
WALCOME
free gay dating in phoenix https://speedgaydate.com/